Assurance vie et diabète au Canada

Une personne apprend qu’elle a le diabète et, quelque part dans les semaines qui suivent, elle conclut discrètement que l’assurance vie lui est désormais fermée. C’est l’une des présomptions les plus répandues dans ce métier et elle est habituellement fausse. Le diabète fait partie des conditions que les assureurs canadiens voient le plus souvent, ils la tarifent depuis des décennies, et un très grand nombre de ces propositions sont acceptées. Ce qui change n’est pas la disponibilité d’une couverture mais la façon dont le dossier est lu et ce qu’il en coûte. Cet article explique ce que le tarificateur regarde réellement, pourquoi deux assureurs peuvent répondre différemment à la même proposition, quelles sont les issues possibles et ce que chacune signifie, et quoi faire ensuite dans chaque cas. Il ne donne aucune indication médicale et ne dit rien sur la façon dont quiconque devrait gérer sa santé, ce qui regarde son médecin et personne d’autre.

Le point de départ: c’est habituellement assurable

L’erreur la plus coûteuse ici est de ne pas présenter de proposition. Des gens présument un refus, ne soumettent jamais rien, et restent sans couverture pendant des années alors qu’une famille dépend de leur revenu. Rien dans cette présomption n’est prudent et elle est souvent fausse.

Les assureurs canadiens tarifent cette condition de façon courante. Des propositions la déclarant sont acceptées au tarif ordinaire dans certains cas et avec une surprime dans beaucoup d’autres, et l’éventail des issues est large parce que l’éventail des dossiers l’est. La réponse obtenue par une personne dit très peu de chose sur celle qu’obtiendra une autre.

Ce qui est vrai, c’est que le dossier compte davantage ici que dans une proposition plus simple, et que la façon dont il est présenté à l’assureur compte aussi. C’est l’argument pratique en faveur d’un intermédiaire qui soumet ce genre de dossier régulièrement, plutôt que d’une proposition envoyée à l’aveugle à la compagnie qui a fait la publicité la plus récente.

Ce que le tarificateur lit réellement

Le tarificateur évalue un risque de mortalité à partir d’un dossier complet. Les éléments qui comptent généralement sont le type, l’âge au diagnostic, la durée écoulée depuis, la façon dont la condition est suivie, et ce que les dossiers médicaux montrent sur toute la période depuis le diagnostic plutôt qu’à un seul moment.

La constance pèse lourd. Un dossier qui montre un suivi régulier auprès d’un médecin, des résultats consignés dans le temps et un profil qui s’est maintenu se lit autrement qu’un dossier comportant une longue interruption et une seule mesure récente, même lorsque cette mesure récente est meilleure. Le tarificateur cherche la stabilité, parce que c’est la stabilité qui prédit les vingt prochaines années.

Le reste du dossier compte aussi, et souvent plus qu’on ne l’imagine. La pression artérielle, le poids, le cholestérol, le tabagisme, les antécédents rénaux et cardiovasculaires, et toute complication consignée figurent dans la même évaluation. Une combinaison se lit généralement comme plus que la somme de ses parties, ce qui explique que deux propositions nommant la même condition soient tarifées très différemment.

Rien de cela n’est un commentaire sur la façon dont quiconque devrait vivre. C’est une description de ce que contient le dossier que l’assureur lit, et la raison de l’exposer est qu’un proposant ne soit pas surpris par des questions qui ont une raison d’être précise.

Le type, et l’âge au diagnostic

Les deux types sont tarifés différemment parce qu’ils se présentent différemment. Le type 1 est généralement diagnostiqué plus tôt dans la vie et suppose l’insuline dès le départ, et les propositions comportent couramment une surprime, l’issue dépendant beaucoup de la durée, du suivi et du reste du dossier. Le type 2 recouvre un éventail de situations plus large et donc un éventail d’issues plus large, y compris des offres ordinaires dans les dossiers favorables.

L’âge au diagnostic agit d’une manière qui surprend. Une condition diagnostiquée jeune suppose généralement une durée attendue plus longue, et la durée fait partie de ce que le tarificateur évalue, de sorte qu’un diagnostic à 30 ans et le même diagnostic à 60 ans ne se lisent pas du tout de la même façon.

Le temps écoulé depuis le diagnostic joue dans les deux sens. Un diagnostic très récent amène parfois un assureur à reporter plutôt qu’à refuser, parce que le dossier ne montre pas encore de profil établi. Ce n’est pas un refus. C’est une invitation à revenir lorsqu’il y aura quelque chose à lire, et il vaut mieux le comprendre ainsi que comme une porte qui se ferme.

Les quatre réponses possibles

Ordinaire. La proposition est acceptée au tarif habituel de l’assureur pour cet âge et cette catégorie. Cela se produit, en particulier dans les dossiers bien documentés, sans complication et sans autre facteur de risque important.

Avec surprime. La proposition est acceptée à un prix plus élevé reflétant le risque évalué. C’est l’issue la plus fréquente et c’est celle que les gens interprètent mal. Une surprime est un prix, et une couverture en vigueur à prix majoré fait exactement ce à quoi sert une couverture. Elle s’accompagne aussi fréquemment d’une possibilité de réexamen ultérieur.

Reportée. L’assureur ne dit pas non, il dit pas encore, habituellement parce que le dossier est trop récent, qu’un changement de traitement est en cours ou qu’un examen est en route. La bonne réaction est de noter la date et d’y revenir, pas d’abandonner le projet.

Refusée. Cet assureur n’offrira pas de couverture sur ce dossier aujourd’hui. C’est propre à cet assureur et à ce moment, et ce n’est pas un énoncé voulant qu’aucune couverture n’existe nulle part. Demandez sur quoi le refus repose, parce que la réponse façonne toutes les étapes suivantes.

Pourquoi deux assureurs répondent différemment

Chaque assureur fixe ses propres règles de tarification, à partir de sa propre expérience de sinistres, de ses propres ententes de réassurance et de son propre appétit pour un risque donné. Sur cette condition, l’écart entre les compagnies est inhabituellement grand, ce qui veut dire que le même dossier peut produire un refus chez l’une et une surprime gérable chez l’autre le même mois.

C’est là toute la valeur pratique d’un intermédiaire dans un dossier comme celui-ci. Quelqu’un qui soumet ces propositions régulièrement sait quels assureurs lisent actuellement cette condition plus favorablement, quels renseignements complémentaires chacun souhaite, et comment présenter un dossier pour que le tarificateur n’ait pas à deviner.

Une mise en garde compte plus que toutes les autres. Les propositions laissent une trace, et arroser plusieurs compagnies avec le même dossier n’est pas une stratégie, c’est une façon d’accumuler des refus. Une seule proposition bien préparée chez un assureur approprié vaut mieux que quatre propositions optimistes.

Si la réponse est non, ou si le prix est impossible

D’abord, obtenez le motif par écrit et comprenez-le, parce qu’un refus fondé sur une constatation précise est un problème différent d’un refus fondé sur le portrait d’ensemble. Ensuite, examinez les solutions de rechange dans l’ordre, de celle qui donne le plus de couverture pour l’argent à celle qui en donne le moins.

Une couverture collective par l’employeur ne suppose généralement aucune tarification individuelle jusqu’à un montant énoncé, et c’est la réponse la plus négligée de tout le sujet. Les régimes d’associations et d’ordres professionnels offrent parfois la même chose. L’assurance à émission simplifiée pose un nombre limité de questions de santé et accepte sur la foi des réponses, à un prix plus élevé pour la couverture obtenue. L’assurance à émission garantie n’en pose aucune et limite généralement ce qui est payable les premières années pour un décès non accidentel.

Et lorsqu’une police temporaire existe déjà, regardez son privilège de transformation avant toute chose. Un privilège de transformation permet typiquement de transformer une assurance temporaire en couverture permanente sans nouvelle preuve de santé, selon les modalités et les échéances du contrat, et c’est la chose la plus précieuse qu’une personne assurable puisse détenir et qu’une personne devenue inassurable puisse perdre en laissant passer une date.

Une surprime n’est pas toujours permanente

Beaucoup d’assureurs réexaminent une police avec surprime lorsque le dossier a changé de façon appréciable, et la demande vient du titulaire plutôt que de la compagnie. Savoir si le réexamen est offert, quand il peut être demandé et quelles preuves il exige relève de chaque assureur, de sorte que la question appartient à la première conversation et non à une conversation ultérieure.

La démarche pratique est administrative. Demandez dès le départ ce qu’exigerait une demande, notez la réponse avec les documents de la police, et inscrivez un rappel à l’agenda selon l’intervalle que l’assureur nomme. Personne chez l’assureur ne soulèvera la question, et une surprime qui aurait pu être révisée il y a des années représente de l’argent parti discrètement du ménage chaque mois entretemps.

Deux choses ne devraient jamais attendre ce réexamen. La couverture devrait être mise en vigueur maintenant plutôt que reportée dans l’espoir d’une meilleure réponse plus tard, parce que le risque assuré ne s’arrête pas le temps que la proposition s’améliore. Et un privilège de transformation sur une assurance temporaire existante devrait être exercé ou protégé selon le calendrier du contrat, quoi qu’il arrive par ailleurs.

Au Québec: le vocabulaire, et les régimes qui ne tarifent pas

Le vocabulaire d’abord, parce que ce sujet se cherche surtout en anglais et que les faux amis y sont nombreux. Ce que les pages anglaises appellent underwriting, on appelle ici la tarification, et la personne qui la fait est un tarificateur; ce qu’elles appellent un rating ou une rated policy, on appelle une surprime; ce qu’elles appellent l’application, on appelle la proposition; ce qu’elles appellent un postponement, on appelle un report. Un lecteur qui compare une page anglaise et la lettre de son assureur a besoin de ces quatre équivalences pour comprendre qu’on lui parle de la même chose.

Ensuite, une particularité qui vaut de l’argent. Au Québec comme ailleurs, la couverture collective est la voie qui ne passe pas par une tarification individuelle, et beaucoup de Québécois y ont accès sans le savoir: par un employeur, bien sûr, mais aussi par un ordre professionnel, une association sectorielle ou un regroupement de travailleurs autonomes. Avant de conclure qu’une couverture individuelle est impossible ou trop chère, il vaut la peine de faire l’inventaire de tout ce à quoi le ménage a déjà droit. C’est l’exercice d’une soirée et il change parfois entièrement la conversation.

Enfin, l’encadrement. Le représentant qui soumet votre proposition au Québec détient un certificat en assurance de personnes délivré sous l’encadrement de l’Autorité des marchés financiers, et vous pouvez le vérifier au registre de l’Autorité. Les renseignements de santé que vous fournissez sont des renseignements personnels protégés, l’assureur doit vous dire à quoi ils servent, et vous avez le droit de demander le motif écrit d’une décision qui vous concerne. Un dossier refusé sans motif écrit est un dossier dont il manque la moitié.

La preuve, et le temps qu’il faut pour la réunir

Une proposition portant sur cette condition se décide rarement à partir du seul formulaire. Attendez-vous à une visite paramédicale à la maison ou au travail, à des prélèvements faits sur place, et dans la plupart des dossiers à une demande de rapport adressée au cabinet de votre médecin. C’est ce dernier élément qui commande le calendrier, parce qu’il dépend d’un cabinet occupé.

Une partie de cela vous appartient. Sachez l’année du diagnostic, le traitement actuel et tout changement récent, le nom des médecins qui détiennent vos dossiers, et la date de votre dernier suivi, avant de remplir la proposition. Fournir cela exactement raccourcit le processus, et deviner l’allonge, parce que tout écart avec les dossiers doit être vérifié.

Renseignez-vous sur la couverture pendant l’attente. Beaucoup d’assureurs offrent une protection provisoire à compter du jour où la proposition et le premier paiement sont pris, sous réserve des conditions imprimées sur le formulaire. Ce n’est pas automatique et cela ne s’applique pas à tous les dossiers. Mais une personne qui reste deux mois sans couverture parce que personne n’a soulevé la question a porté un risque étranger à la tarification.

La seule erreur qui ne se répare pas

Tout ce qui est demandé se répond entièrement et exactement. L’obligation court jusqu’au jour de l’émission: un diagnostic, un examen ou un changement de traitement survenu entretemps se déclare aussi. Toutes les autres erreurs de ce sujet se corrigent. Celle-là se découvre à la réclamation, par la famille, quand plus rien ne peut être fait.

Elle compte davantage ici qu’ailleurs parce que cette condition produit des dossiers. Les ordonnances, les résultats de laboratoire et les visites en spécialité laissent une trace que l’assureur peut obtenir avec votre autorisation, et un dossier qui tait ce que ces documents contiennent ne survivra pas à sa lecture.

Au Québec, le Code civil énonce cette obligation en propres termes: le proposant doit déclarer toutes les circonstances qu’il connaît et qui sont de nature à influencer un assureur raisonnable dans son appréciation du risque. Passé un délai fixé par la loi et énoncé au contrat, l’assureur ne peut plus contester une police pour une déclaration inexacte qui n’était pas frauduleuse, la fraude étant traitée sans ce délai. Tout litige sur une police précise appartient à un avocat.

Répondez à tout, gardez une copie de ce qui a été soumis, et relisez la police émise en la comparant à vos réponses, parce qu’une erreur de transcription se corrige dans les premières semaines et coûte cher plus tard.

Les autres couvertures, et l’ordre dans lequel les chercher

L’assurance vie n’est pas la seule protection qu’une personne diabétique cherche, et les deux autres se tarifent plus sévèrement.

L’assurance maladies graves couvre des diagnostics énumérés au contrat, et plusieurs d’entre eux comptent parmi les complications associées à cette condition. Les assureurs le savent, et l’issue est plus souvent une surprime importante, une exclusion visant certaines affections, ou un refus, que dans un dossier d’assurance vie comparable.

L’assurance invalidité est plus sévère encore, parce qu’elle assure la capacité de travailler plutôt que la vie, et que les complications qui préoccupent le tarificateur sont celles qui empêchent de travailler. Une protection collective par l’employeur ne pose aucune question de santé jusqu’à un montant énoncé, et c’est fréquemment la seule couverture d’invalidité réellement accessible.

Un ordre pratique en découle. Mettez d’abord en vigueur ce qui est accessible, faites l’inventaire des protections collectives auxquelles le ménage a déjà droit par un employeur, un ordre professionnel ou une association, et gardez pour la fin le produit le plus difficile à obtenir. Toute question sur votre état de santé appartient à votre médecin.

Questions fréquentes

Poursuivre la lecture

Lisez L’examen médical pour ce que l’assureur recueille, Si vous avez été refusé pour les voies qui restent, et Le privilège de transformation pour l’option qu’une assurance temporaire existante porte peut-être déjà. Les tarifs fumeur traitent de l’autre facteur qui se trouve le plus souvent dans le même dossier.