Assurance vie à émission garantie

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Aucun prix n’apparaît sur cette page et aucun n’est envoyé par courriel. Ce qu’un contrat coûte dépend de la personne et de la conception, et aucun chiffre honnête ne sort de trois réponses.

Ce qui décide un contrat à émission garantie

• Aucune question de santéRien n’est demandé sur la santé et aucun examen n’est exigé. L’admissibilité tient à l’âge et au montant maximal que l’assureur accepte d’émettre.
• Le délai d’attente est écrit au contratUn décès par maladie pendant les premières années, souvent les deux premières, rembourse les primes versées plutôt que le plein capital. Le décès accidentel est généralement couvert dès le premier jour.
• Ce contrat existe pour une situation préciseC’est la voie utilisée quand l’état de santé ferme les autres portes. La comparaison sensée se fait avec ce qui serait réellement émis, pas avec une police pleinement tarifée.

Ce qu’est réellement l’assurance vie à émission garantie

L’assurance vie à émission garantie est un contrat qu’un assureur a convenu à l’avance d’émettre à toute personne qui en fait la demande à l’intérieur des âges d’émission qu’il fixe et qui remplit ses conditions de base quant à la résidence. Il n’y a ni questionnaire de santé, ni examen, ni demande au médecin, ni décision à attendre. Un diagnostic, un traitement, un pronostic: rien de tout cela n’est demandé, et rien de tout cela ne peut servir à refuser la proposition.

En contrepartie, le contrat ne verse pas le capital-décès complet immédiatement. Pendant une période que le contrat fixe et qui court à compter du jour où la couverture prend effet, un décès de toute cause qui n’est pas accidentelle donne généralement lieu au remboursement des primes versées, couramment avec intérêts à un taux énoncé à la police, plutôt qu’au montant inscrit au recto de celle-ci. Une fois cette période écoulée, le montant complet est payable de la manière ordinaire.

Ce report est le produit. Tout le reste d’une police à émission garantie est sans surprise: il s’agit habituellement d’une couverture permanente, la prime est habituellement nivelée, il y a un titulaire, une personne assurée et un bénéficiaire désigné, et l’argent se verse comme se verse tout argent d’assurance vie. Le report est la seule caractéristique qu’un acheteur doit comprendre, et cette page existe pour que personne n’en signe une sans l’avoir comprise.

On la vend sous plusieurs noms. Assurance frais funéraires, assurance funéraire, couverture à acceptation garantie, et ce que telle publicité choisit de l’appeler. Le nom change, le mécanisme ne change pas: la façon de reconnaître un de ces contrats n’est donc pas son nom, mais la clause qui reporte la prestation. C’est la catégorie plus large de l’assurance vie sans examen médical qui donne le contexte de tout ceci, et l’autre voie qui en sort est l’émission simplifiée.

Ce que veut dire aucune question de santé, et ce que cela ne veut pas dire

Cela veut dire exactement ce que cela annonce. L’assureur ne posera aucune question sur la santé et ne peut pas refuser la proposition pour un motif de santé. Une personne en traitement pour une maladie grave, une personne refusée ailleurs, une personne dont le dossier se fermerait à la première question d’une proposition à émission simplifiée: toutes peuvent obtenir ce contrat, et cela est véritablement inhabituel en assurance.

Cela ne veut pas dire que le contrat est sans conditions. Les âges d’émission sont réels. Chaque contrat énonce un âge en deçà duquel et un âge au-delà duquel il ne sera pas émis du tout, et hors de cette fenêtre la réponse est non, quel que soit l’état de santé. Les conditions de résidence sont réelles. Le report est réel, et il s’applique à une personne en parfaite santé exactement comme il s’applique à une personne qui ne l’est pas.

Cela ne veut pas dire non plus que l’assureur a cessé d’évaluer le risque. Il a simplement déplacé l’évaluation hors de la proposition et vers la structure du contrat. Un assureur qui ne peut pas demander doit présumer, et le report est le mécanisme par lequel il gère ce qu’il a choisi de ne pas savoir. Compris ainsi, le délai n’est pas une punition visant l’acheteur. C’est le prix pour que la porte soit ouverte du tout.

Et cela ne veut pas dire que rien n’est vérifié. L’assureur confirmera tout de même l’identité et l’âge, et un âge déclaré inexactement se règle généralement en ajustant la prestation à ce que les primes versées auraient acheté au bon âge. C’est la seule réponse factuelle de la proposition qui puisse encore changer ce qu’une famille recevra.

Le capital-décès reporté, qui est tout le sujet

Voici la section qui compte. Si un lecteur ne retient qu’une chose de cette page, que ce soit celle-ci, et si un ménage s’apprête à signer une proposition à émission garantie, qu’il lise la clause de son propre contrat avant de le faire.

La clause porte plusieurs noms. Capital-décès reporté, prestation de décès progressive, période de prestation limitée, délai d’attente. Les assureurs emploient des mots différents et ces mots ne sont pas interchangeables: c’est donc le contrat qu’il faut lire, et non la brochure.

Elle prend deux formes. Dans la forme reportée, aucune partie du capital-décès n’est payable pendant la période, et ce que l’assureur verse à la place est le remboursement des primes reçues, généralement avec les intérêts au taux que le contrat énonce. Dans la forme progressive, une portion croissante du capital-décès devient payable à mesure que la période s’écoule, de sorte qu’un décès survenu à mi-parcours donne une partie du montant plutôt que les primes. Les deux formes existent au marché canadien. Laquelle s’applique est une question qui se règle au contrat, et c’est une question légitime à poser à voix haute avant que quoi que ce soit ne soit signé.

Une chose vaut la peine d’être demandée par écrit avant de signer, et elle tient en une phrase: quelle est la durée exacte de la période, et que verse le contrat si le décès survient pendant celle-ci. Un représentant peut répondre de mémoire et se tromper de produit; le libellé du contrat, lui, ne se trompe pas. La réponse écrite tient en quelques lignes et elle vaut plus que tout le reste de la documentation promotionnelle réunie.

Le compte à rebours commence à la date de prise d’effet de la couverture, et non à la date de signature de la proposition ni à la date du premier prélèvement. Deux choses le font repartir à zéro, et les deux surprennent les ménages. Une police qui tombe en déchéance et qui est ensuite réécrite comme un nouveau contrat fait courir une nouvelle période, à l’âge qu’a la personne assurée à ce moment. Une police remplacée par un autre contrat à émission garantie, pour quelque raison que ce soit y compris une prime plus basse ailleurs, fait elle aussi courir une nouvelle période. Un ménage qui a déjà purgé l’attente détient quelque chose de précieux, et remplacer le contrat le jette.

Ce que cela signifie en pratique peut s’énoncer sans le moindre chiffre. Si l’argent doit payer des funérailles et que la personne assurée est fragile, le contrat pourrait ne pas faire ce travail dans ses premières années. Il remboursera les primes avec intérêts, ce qui n’est pas rien et n’est pas des funérailles. La famille qui attendait le capital-décès et qui reçoit les primes est la famille pour laquelle cette page est écrite, et l’écart entre ces deux résultats est la raison de lire la clause d’abord.

Le corollaire est plus réjouissant et mérite d’être dit avec la même force. Une fois la période écoulée, le contrat verse le montant complet pour toute cause couverte, et une personne qui était inassurable partout ailleurs détient désormais une couverture permanente qu’aucun motif de santé ne peut lui retirer. Le temps est tout le coût, et le temps passe.

L’exception du décès accidentel, plus mince qu’elle en a l’air

Presque tous les contrats à émission garantie versent le capital-décès complet pendant la période de report si le décès est accidentel. Cette exception est véritable et mérite d’être connue, mais elle est plus étroite que le sens courant du mot le laisse croire.

Accidentel est défini au contrat, et la définition exige habituellement un décès qui résulte directement et indépendamment de toute autre cause d’un événement soudain, externe, violent et imprévu, survenu dans un nombre de jours précisé après cet événement. Chacun de ces adjectifs exclut quelque chose. Tout ce qui découle d’une maladie ou de causes naturelles est hors de portée par définition, et il en va de même, dans la plupart des contrats, d’un décès lié à l’alcool ou aux drogues, d’une blessure que la personne s’inflige, d’un acte de guerre, de la participation à une infraction criminelle et de l’aviation autrement que comme passager payant.

Le point statistique tout simple est celui qui compte pour un ménage qui s’organise autour de ceci. La plupart des décès ne sont pas accidentels, et les décès de personnes plus âgées ayant des conditions de santé, c’est-à-dire les personnes les plus susceptibles d’acheter ce contrat, ne le sont massivement pas. Une famille qui se rassure avec l’exception du décès accidentel s’organise autour de l’événement le moins probable et laisse le plus probable à découvert.

Il faut lire l’exception pour ce qu’elle est: une clause utile qui sauve à l’occasion une famille, et non une réparation du report.

Ce qu’est le contrat une fois le délai écoulé

Après le report, une police à émission garantie se comporte comme n’importe quel autre contrat d’assurance vie permanente. Le montant complet est payable au décès par toute cause que le contrat couvre, le bénéficiaire désigné à la police le reçoit, et la cause du décès n’a plus d’importance, sous réserve des exclusions ordinaires que toute police comporte.

La couverture est normalement permanente, c’est-à-dire qu’elle ne se termine pas à un âge donné comme le fait un contrat temporaire. La prime est normalement nivelée. Ce qui diffère d’un contrat à l’autre est la durée pendant laquelle les primes sont payables: certaines le sont pour toute la vie de la personne assurée, et d’autres cessent à un âge que le contrat énonce alors que la couverture se poursuit. Cette différence vaut la peine d’être trouvée par écrit, parce que sur une longue vie elle change énormément le total que le ménage aura payé. Notre page sur l’assurance vie permanente explique en quoi les formes permanentes diffèrent entre elles, et la T100 décrit la forme qui, par conception, n’a pas de valeur de rachat.

Certains de ces contrats accumulent une valeur de rachat et beaucoup n’en accumulent que peu ou pas, parce que les montants sont petits et que le coût d’assurance à l’intérieur est élevé. Lorsqu’il y a une valeur de rachat et que le titulaire demande une avance sur police, l’avance est consentie par l’assureur, les intérêts sont dus à l’assureur, et tout solde impayé au décès réduit ce que le bénéficiaire reçoit. Personne n’emprunte à soi-même, et un contrat de cette taille est de toute façon rarement une source d’avance sensée.

Un contrat à émission garantie n’est normalement pas un contrat avec participation. Lorsqu’un contrat verse des participations, celles-ci sont déclarées annuellement à la discrétion de l’assureur et ne sont pas garanties, ce qui est expliqué sur la page de l’assurance vie entière avec participation plutôt qu’ici.

Pourquoi le coût de chaque dollar de protection est élevé

Un assureur qui ne pose aucune question ne sait rien des personnes qu’il assure, et il doit tarifer en conséquence. Le groupe contient des personnes en bonne santé, des personnes en traitement et des personnes qui ne pourraient obtenir un contrat nulle part ailleurs, et chaque prime de ce groupe les porte toutes.

Une deuxième force, plus puissante, porte un nom: l’antisélection. La personne qui a la meilleure raison d’acheter un contrat qui ne demande rien est souvent celle qui ne survivrait pas aux questions. Ce n’est un reproche à personne. C’est simplement le comportement d’un marché lorsqu’un côté sait une chose que l’autre a accepté de ne pas demander, et les assureurs le mesurent avec précision. Le report est l’instrument qui garde l’arrangement viable, et le prix porte ce que le report ne porte pas.

Deux conséquences en découlent pour un acheteur. La première est que les montants de couverture offerts sont petits, parce qu’un assureur ne mettra pas une somme importante en jeu sur une vie dont il ne sait rien. La seconde est qu’il s’agit d’une protection coûteuse mesurée contre chaque dollar qu’elle finira par verser, plus coûteuse que par toute autre voie menant à un contrat d’assurance vie au Canada.

Une troisième conséquence découle des deux premières et mérite sa propre phrase. Sur un petit contrat permanent à prime nivelée avec une longue vie devant lui, le total des primes versées peut approcher, et dans certains cas dépasser, le capital-décès lui-même. Que cela puisse arriver dépend du fait que le contrat cesse ou non de percevoir des primes à un âge donné. C’est une question d’arithmétique, elle se règle au contrat, et elle devrait se régler avant l’achat plutôt que se découvrir très tard dans la vie.

Ce que cet argent fait réellement

La description honnête de ce que paie une police à émission garantie est l’ensemble des frais qui deviennent exigibles dans les jours ou les semaines suivant un décès, à un moment où un ménage n’a aucune envie d’organiser quoi que ce soit et souvent aucun accès immédiat à l’argent de la personne décédée.

Cet ensemble est assez constant. Des funérailles ou une crémation et les dispositions qui les entourent. Le transport, parfois sur une longue distance. Les certificats de décès et les petits frais administratifs qu’il faut engager pour prouver un décès de nombreuses fois. Un billet d’avion pour un proche qui doit venir. Une petite dette impayée ou une dernière facture. Et, assez souvent, un mois ou deux des dépenses courantes d’une personne survivante pendant que des comptes sont gelés et qu’une succession s’ouvre.

Il faut ajouter une chose que les brochures disent rarement: ces frais arrivent avant que la succession soit réglée, et c’est précisément le problème que la police existe pour résoudre. Une succession met des mois à se liquider, parfois davantage lorsqu’un immeuble ou un désaccord familial s’en mêle, alors que l’entreprise de services funéraires demande un dépôt dans les jours qui suivent le décès. Le décalage entre ces deux calendriers est la raison d’être de ce contrat.

Ce à quoi cet argent ne sert pas est tout aussi clair. Ce n’est pas un remplacement de revenu, parce que les montants sont trop petits et le coût par dollar trop élevé pour ce travail. Ce n’est pas une protection hypothécaire. Ce n’est pas un plan successoral, et ce n’est pas un substitut à l’assurance maladies graves, qui verse à une personne vivante au moment d’un diagnostic plutôt qu’à une famille au moment d’un décès.

Une autre distinction mérite d’être faite parce que les familles confondent les deux. Une police d’assurance vie n’est pas un contrat d’arrangements funéraires préalables. Un contrat préalable est une entente avec une entreprise de services funéraires, encadrée par des règles provinciales sur la façon dont les sommes sont détenues, qui fixe ce qui sera fourni. Une police d’assurance vie verse de l’argent au bénéficiaire que le titulaire a désigné, et cette personne décide ensuite quoi en faire. Certains ménages cèdent la prestation à une entreprise de services funéraires pour qu’elle soit payée directement. Une cession est un acte juridique qui a des conséquences sur le contrôle de l’argent, et elle devrait être comprise avant d’être signée plutôt que traitée comme de la paperasse. Notre page sur l’assurance frais funéraires revient sur la destination de cet argent.

Les conditions dans lesquelles ce contrat fait le travail

Il fait le travail lorsque quatre choses sont vraies en même temps. La personne ne peut pas franchir les questions de santé d’une proposition à émission simplifiée, de sorte que la prestation plus rapide n’est pas disponible. Le montant nécessaire est modeste et a une destination définie. Le ménage peut porter la prime aussi longtemps que le contrat l’exige, à la retraite comme aujourd’hui. Et toutes les personnes concernées, y compris celle qui présentera la réclamation, comprennent que le montant complet attend.

Il ne fait pas le travail lorsque la famille aura vraisemblablement besoin de l’argent dans les premières années et que le décès, lorsqu’il surviendra, ne sera pas accidentel. Ce n’est pas une affaire d’opinion ni une question de trouver un meilleur assureur. C’est ce que le contrat dit, et aucun arrangement de la paperasse ne le change.

Il ne fait pas le travail lorsque le proposant n’a jamais réellement éprouvé les questions. Une personne qui présume qu’un diagnostic la disqualifie a acheté un délai d’attente dont elle n’avait peut-être pas besoin, alors que la même prime sous un contrat à émission simplifiée aurait acheté une protection payable dès le premier jour. La façon de le savoir est de présenter une proposition, et une proposition qui échoue ne coûte que du temps.

Et il ne fait pas le travail lorsque la prime est une tension. Un contrat qui tombe en déchéance la sixième année a consommé six années de versements et n’a rien livré, ce qui est le pire résultat offert sur cette page. Ajuster la couverture à une prime que le ménage peut payer dans son année la plus maigre est la protection pratique contre cela.

Pour une personne plus âgée qui soupèse tout cela face aux solutions de rechange, la page de l’assurance vie pour les aînés présente le portrait plus large.

L’émission garantie à côté des contrats contre lesquels on la choisit

Trois voies sont réalistement ouvertes à une personne qui achète un petit montant de couverture plus tard dans la vie, et elles diffèrent sur qui peut se voir refuser et sur le moment où l’argent est disponible.

Lire la troisième colonne puis la quatrième montre l’échange sous sa forme la plus nue. L’émission garantie est la ligne où personne n’est refusé, et c’est la ligne où la famille attend. Ces deux faits sont le même fait, vu des deux bouts du contrat.

La fiscalité, le bénéficiaire, et la rapidité qui rend ceci utile

Le capital-décès d’une police d’assurance vie versé à un bénéficiaire désigné est généralement reçu libre d’impôt sur le revenu au Canada. Il en va de même du remboursement des primes avec intérêts qu’un contrat à émission garantie verse pendant sa période de report, quoique la portion d’intérêts se traite selon ses propres règles et relève d’un comptable plutôt que d’une page Web. Les primes ne sont pas déductibles.

La désignation compte davantage sur ce contrat que sur presque tout autre, parce que toute la raison d’être de cet argent est qu’il arrive vite. Un versement à une personne désignée passe en dehors de la succession: il n’est pas retenu par l’administration de celle-ci, il n’attire pas les frais d’homologation là où une province en perçoit, et il échappe généralement aux créanciers de la succession. Désigner la succession comme bénéficiaire renonce aux trois et transforme un versement rapide et protégé en un bien ordinaire qui attend son tour derrière tout le reste.

La conséquence pratique est brutale. Un ménage qui désigne la succession sur une police achetée pour payer des funérailles a organisé l’arrivée de l’argent des funérailles après les funérailles. Ce n’est pas une erreur rare et elle est entièrement évitable.

Deux points de plus. Désignez une personne qui sera réellement en mesure d’agir, et dites-lui que la police existe et où le contrat est conservé, parce qu’une police que personne ne réclame ne paie personne. Et revoyez la désignation après une séparation, un décès ou un remariage, les trois événements qui rendent silencieusement fausse une vieille désignation.

Il s’agit d’information générale sur le fonctionnement de ces contrats et non de conseils fiscaux ou juridiques. Une succession particulière, une famille recomposée ou une entente de séparation sont des questions pour un avocat ou un notaire.

Au Québec, la somme échappe aux créanciers de la succession

Il y a une particularité québécoise qui touche précisément le travail que ce contrat est censé faire. Une police à émission garantie est presque toujours achetée pour payer des frais qui deviennent exigibles en quelques jours, et le risque qui guette ce travail n’est pas fiscal: c’est celui d’une succession qui doit de l’argent et dans laquelle la somme se perdrait.

Le Code civil du Québec prévoit, à son article 2455, que les sommes payables à un bénéficiaire désigné ne font pas partie de la succession de la personne assurée et qu’elles échappent aux créanciers de cette succession. Autrement dit, le capital-décès versé à une personne désignée est à elle, il n’entre pas dans le patrimoine à liquider et les dettes de la succession ne peuvent pas s’y servir. Pour un ménage qui achète une petite police précisément parce que la succession sera modeste et peut-être endettée, c’est le point le plus important de toute la page après le report lui-même.

Le corollaire mérite d’être dit dans le même souffle: cette protection tient à la désignation. Une police dont le bénéficiaire est la succession n’en bénéficie pas. La somme tombe alors dans le patrimoine, se met en file derrière les créanciers et arrive lorsque la liquidation le permet, ce qui est exactement le contraire de ce que la police a été achetée pour faire.

Une seconde particularité vaut d’être connue au moment de signer le formulaire. Au Québec, une désignation faite en faveur du conjoint marié ou uni civilement, ailleurs que dans un testament, est présumée irrévocable, et une désignation irrévocable ne se modifie qu’avec le consentement écrit de la personne désignée. On peut écarter cette présomption en stipulant expressément que la désignation est révocable, et cela se fait au moment de la désignation. La désignation d’un conjoint de fait, elle, demeure révocable par défaut.

Ce sont des énoncés généraux de droit civil et non des conseils juridiques. Une situation familiale particulière, une succession endettée ou une entente de séparation se vérifient auprès d’un avocat ou d’un notaire.

Garder le contrat en vigueur, là où la valeur se perd le plus souvent

La plus grande perte évitable sur une police à émission garantie n’est pas une décision de réclamation. C’est une déchéance. La prime est payable aussi longtemps que le contrat l’exige, et un contrat qui prend fin pour non-paiement a encaissé toutes les primes versées et, lorsqu’il y a peu ou pas de valeur de rachat, ne rend que peu ou rien.

Le mode de défaillance est ordinaire et mécanique. Un prélèvement est fait sur un compte fermé, ou sur une carte expirée, ou la personne qui paie déménage et l’avis part à l’ancienne adresse. Tout contrat comporte un délai de grâce et la plupart comportent une clause de remise en vigueur qui permet de rétablir la police dans un délai et à des conditions énoncés, et les deux valent la peine d’être connus avant d’en avoir besoin.

Il y a une seconde raison d’être vigilant, et elle est propre à ce produit. Une police qui tombe en déchéance et qui est plus tard remplacée par un nouveau contrat à émission garantie fait courir une nouvelle période de report, à l’âge qu’a alors la personne assurée. Les années déjà purgées sont perdues. Un ménage qui a attendu la fin de la période détient une chose qui ne se rachète pas, et il devrait traiter ce contrat en conséquence.

Quatre habitudes ordinaires le protègent. Payer à partir d’un compte qui existera encore dans dix ans et qu’une autre personne peut voir. Dire au bénéficiaire que la police existe. Conserver le contrat à un endroit où il sera trouvé plutôt que dans un coffret que personne ne peut ouvrir. Et lire toute offre de remplacement à la lumière de la clause de report avant d’accepter quoi que ce soit.

Les sept erreurs que cette page veut éviter

Signer sans savoir que la prestation est reportée. C’est la première de la liste parce que c’est celle qui produit une famille qui attend un capital-décès et qui reçoit les primes.

Compter sur l’exception du décès accidentel pour combler l’écart. Elle verse le montant complet pour un décès qui répond à une définition contractuelle étroite, et la plupart des décès n’y répondent pas.

Acheter ceci sans avoir d’abord éprouvé les questions de santé d’une proposition à émission simplifiée. Une proposition qui échoue coûte du temps, et une proposition qui réussit achète une protection payable dès le premier jour.

En acheter plus que la destination ne l’exige. C’est la protection la plus coûteuse par dollar qui soit offerte, de sorte qu’un montant choisi au jugé plutôt que contre un besoin réel est de l’argent que le ménage versera tous les mois pour le reste d’une vie.

Laisser le contrat tomber en déchéance, ou le remplacer pour une prime plus basse ailleurs, ce qui dans les deux cas fait repartir la période de report à un âge plus avancé et jette l’attente déjà purgée.

Désigner la succession comme bénéficiaire sur une police achetée pour payer des frais exigibles en quelques jours, ce qui au Québec fait perdre en plus la protection contre les créanciers de la succession.

Présumer que la police est un arrangement funéraire. C’est de l’argent versé à une personne et non un contrat avec une entreprise, et personne ne s’est engagé à fournir quoi que ce soit tant que quelqu’un ne l’a pas organisé.

Les questions que l’on pose

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